Залоги банков

Залоги банков являются основным и наиболее важным видом обеспечения возврата банковского кредита.

Если должник не исполняет обязательства, кредитор при наличии залога может погасить кредит из стоимости залогового имущества. В качестве залогов могут выступать различные материальные ценности, такие как, недвижимое имущество, ценные бумаги, товары в обороте, имущественные права и другое имущество. При этом имущество может или оставаться в пользовании у залогодателя, или передаваться залогодержателю (кредитору).

Не любое имущество или имущественные права могут быть приняты банком в качестве залога. Характеризуются залоги банков приемлемостью и достаточностью. Под приемлемостью залога подразумеваются долговременность его хранения, потребительский спрос на него и быстрота реализации. Залог является достаточным, если его стоимость покрывает долг по выданному банком кредиту, начисленные проценты, издержки, связанные с реализацией залога, судебные издержки.

Предоставляя кредит физическим лицам, в качестве залогов банки предпочитают недвижимость или автомобиль. Реже, в качестве обеспечения кредита банки могут принимать земельные участки, нежилые помещения, депозиты или ценные бумаги. Земельный участок при этом должен иметь полный набор документов, включающий, в том числе, акт права собственности, свежий акт об оценке  и прочие справки. Принимаются банками в качестве залога и нежилые помещения, под которыми подразумеваются, в основном,  магазины или офисные помещения. Сравнительно недавно стало возможным взять кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов. В качестве залога могут выступать приобретаемые в розничной сети автомобили, мебель, дорогостоящая техника и другие товары, при этом строк кредита не превышает срока гарантии приобретаемых  товаров.

При кредитовании юридических лиц залоги банков включают в себя более широкий спектр активов. В качестве залогов могут выступать объекты недвижимости, ценные бумаги, сырье, материалы, полуфабрикаты, запасы готовой продукции, оборудование, средства транспорта, поручительства платёжеспособных предприятий и организаций.
В мировой практике распространенными залогами банков являются ценные бумаги, такие как акции предприятий, сертификаты паевых инвестиционных фондов и корпоративные сертификаты.  Если у инвестора, владельца инвестиционного портфеля,  появляется необходимость в некоторой сумме на небольшой срок, он может не продавать сертификаты фонда, а получить кредит под залог части портфеля.

При этом можно повысить доходность инвестиционной деятельности, если за счет средств кредита, полученного под залог имеющихся ценных бумаг, докупать ценные бумаги других фондов.  Однако российские банки в качестве обеспечения принимают ценные бумаги, выпущенные самим банком или государственные ценные бумаги, в основном, векселя и сберегательные сертификаты Сберегательного Банка Российской Федерации, а также облигации государственного займа. Ценные бумаги  в качестве залога  передаются банку на хранение, и банк взимает за их хранение плату.
На сегодняшний день малый бизнес особо нуждается в кредитовании, в  связи с этим в Российской Федерации принята программа микрофинансирования малых предприятий, благодаря которой облегчается процедура кредитование юридических лиц.

О функциях банка следующая тема.