Регулирование кредитования

Регулирование кредитования включает в себя управление рисками.

Для этого создается портфель риска, в котором каждой операции соответствует определенный риск. Создаются специальные методики, по которым рассчитываются риски, на основе понимания причин невозвратов кредитов. Риски планируют, ограничивают и создают системы, чтобы эти риски поддерживать на минимальном уровне, который для банков приемлем. Все риски подразделяются на риски расчетные, риски предрасчетные и риски выплаты. Риск выплаты заключается в возможности невыплаты суммы по окончании срока. Расчетный риск существует при предоплате и заключается в невыплате ответной поставки. Риск предрасчетный связан с невыполнением обязательств контрагентом.

Регулирование кредитования происходит на основании различия объектов, а так же, и видов рисков. Так, при дилинге, объектом будет контрагент, а видом риска – предрасчетный и расчетный. При кредитовании и покупке векселей объектом будет клиент и эмитент векселя, соответственно, а рисками – риск кредитования в первом случае и добавление рисков расчетного и предрасчетного во втором случае. Ссудозаемщик может иметь несколько видов риска, которые рассматриваются подробно для составления системы, позволяющей вести управление этими рисками. Подвести могут как поставщик сырья, так и покупатель продукции готовый. В обоих случаях расплатиться в срок клиенту будет нечем, это риски дебиторов и кредиторов. Цены могут повыситься на сырье, либо понизиться на продукцию, что так же гарантирует неполные выплаты по кредиту, это риски ценовые.

Регулирование кредитования предусматривает сбои в самом производстве, что может потребовать затрат на переналадку, ремонт, и т.д., но сорвет поставки в любом случае, это риски производственные. При невозможности погасить кредит, может возникнуть необходимость в продаже обеспечения кредита, здесь возникают риски неликвидности обеспечения, то есть невозможность продать его по расчетной цене. Риски недостаточности обеспечения похожи на предыдущие. Риски неправильного заключения договора по залогу предполагают внезапного появления других владельцев имущества. Срок кредита тоже является одним из рисков, и последний риск, это риск курсовой, он связан с кредитами в валюте, и возникает при изменении курса.

При регулировании кредитования учитывается оценка качества рисков, а так же их общего количества. Шкала оценки рисков оперирует понятиями от недопустимого кредита до риска минимального. В середине шкалы находятся умеренные риски и риски предельные, измерение происходит либо в процентах, либо в баллах. Все оценки, учитываясь, собираются в рейтинг. Критерии оценки клиента различны в каждом отдельно взятом банке, каждый банк имеет собственный опыт, и оценивает риски, исходя из него. Качество и ликвидность залога во многом определяют оценку рисков, даже при неблагоприятной оценке финансовой, получить залог реально при наличии ликвидного имущества обеспечения с указанием на него права собственности единоличного. Если организация не имеет убытков, этого, обычно, достаточно, даже без высокой рентабельности. Наличие больших денежных средств служит, чаще всего показателем неэффективной работы предприятия, деньги должны работать всегда, их наличие сигнализирует о неправильной организации.

О кредитовании банков далее напишу.