Анализ кредитования

Анализ кредитования производится систематически. Учитываются все критерии при кредитовании.

Относительно низкие риски выдвигают такие формы кредитования на первые позиции. Экономический кризис наполняет портфель кредитный кредитами краткосрочными. Кредиты при десяти процентах риска называются стандартными и используются очень широко. Кредиты при рисках в двадцать процентах называются нестандартными, решение по ним принимается с учетом всех материалов на клиента. Кредиты при рисках в пятьдесят процентов называются сомнительными и положительные решения по ним выносятся очень редко. Кредиты безнадежные с коэффициентом риска сто процентов не рассматриваются.

Анализ кредитования в нашей стране использует силы самих банков и организаций кредитования. Специальных агентств, как на западе, в нашей стране нет. Проверка комплексная включает в себя определение степени ликвидности, отношение средств собственных к средствам заемным. Сумма кредита привязывается к тем потокам денежным, которые проходят через клиента. При анализе учитывается сфера деятельности, оборачиваемость и прибыльность. Правильное изучение потока денег позволяет оценить положение финансовое всесторонне. Берется сальдо за какой-нибудь период и расходы.

Анализ кредитования позволяет определить искажение клиентом отдельных показателей, которые свидетельствуют о его неблагонадежности. Если наблюдается приток денег и его доминирование над оттоком денег, то это подтверждает финансовую стабильность клиента. Заемщик всегда рискует не успеть обернуть в срок весь цикл производства продукции, поскольку, чем больше этапов цикл предусматривает, тем выше вероятность срыва на любом из этапов. Этот риск называют деловым. В обязательном порядке проверяются документы, которые подтверждают регистрацию предприятия и полномочия руководителя.

При анализе кредитования обязательно проверяется участие клиента в разбирательствах в седее, причастность его к криминалу и проверяется его история кредитная. Чем выше сумма кредита, тем тщательнее проверка, при увеличении суммы проверяется, каково положение предприятие на рынке, каков спрос на его продукцию, сколько еще существует подобных производителей на данном секторе рынка. Проверка может затрагивать и развитие отрасли, в которой клиент трудится и региона.

Инспектор, осуществляющий проверку, может изучать профессионализм работников и руководителей предприятия, партнеров предприятия, поставщиков и покупателей. Операция, для проведения которой берутся средства, тоже всесторонне оценивается на выполнимость и соответствие срокам. В обязательном порядке оценивается ликвидность и уникальность обеспечения. Проверку имущество залога проходит еще и юридическую, то есть выясняется, нет ли у имущества собственников, кроме клиента.

Эти три оценки имущества, оформляемого в залог кредита, ликвидность, юридическая и оценка стоимости на вторичном рынке, являются обязательными при любых видах кредита. Гарантия банка и поручительство так же уменьшают риски при кредитовании. Залог может иметь форму имущества или недвижимости, а может быть в форме ценных бумаг. Имущество обеспечения не может покидать адрес, установленный в договоре весь срок кредита. В случаях письменного согласия кредитора, имущество залога можно перемещать.

О проблемах кредитования напишу далее.