Риски кредитования

Риски кредитования это риски невыполнения своих обязательств клиентами, взявшими кредит.

При определении рисков, банки всегда учитывают возможность дефолта, ориентируются на рейтинг кредитный и его изменение, а так же на сумму, которая рискам подвергается. Потери бывают ожидаемые, то есть, прогнозируемые, и неожиданные. Неожиданные потери компенсируются средствами самой кредитной организации, ожидаемые потери возмещаются из фондов, которые как раз для таких случаев и созданы. Кредитные организации используют факторинг, когда компания поручается на девяносто процентов за дебитора при отсрочке платежа, и выплачивает в случае неуплаты им суммы ее сама. В другом случае кредитный риск может быть застрахован.

Риски кредитования предусматривают возможность уменьшения стоимости банковских активов. Это может произойти в случае, если часть активов, отданная кредиторам, станет стоить на момент возврата меньше, чем было рассчитано. Кредитование является обычной работой банков, поэтому выработка системы рисков кредитования позволяет с большей вероятностью прогнозировать исход каждой сделки. Управление портфелем кредитным позволяет повышать надежность банка и делает риски минимальными. Риски, связанные с инфляцией, рассматривают обесценивание денег, коммерческие риски рассматривают возможность потерь в процессе производства и реализации.

Риски кредитования производственные связаны с повреждением или уничтожением оборотных фондов и основных. Торговые риски связаны с убытками из-за недопоставки, невыполнения платежей за транспортировку, и прочие. От деинфляции тоже могут быть убытки, так как не будет достигнут необходимый доход от продажи продукции. Если сделка заключалась в валюте, существует валютный риск. Риск ликвидности подразумевает изменение стоимости имущества обеспечения. Упущенная выгода так же является риском. Риски всегда выше там, где ожидаемая прибыль больше. Риски банка или кредитного учреждения отличаются от рисков самого заемщика. У последнего имеются свои риски, связанные с повышением непривязанных кредитов. В этом случае он отдает больше дохода, чем планировал.

Ипотечное кредитование является самым рискованным из всех кредитов. Для кредитора это риск того, что кредит не будет выплачен, так как заемщик не способен расплатиться. Вследствие инфляции может произойти разбалансирование активов и пассивов при повышении ставок процентных. Для кредитора всегда существует риск неликвидности, а риск утраты трудоспособности касается только заемщика. Имущественные риски связаны с обеспечением кредита, выходом его из строя, уничтожением, или утраты собственности. Система рисков состоит из отдельных элементов, каждый из которых может повлечь невыполнение обязательств заемщиком.

Инвестиционный проект по времени растянут, поэтому риски в каждый отдельный момент будут неодинаковы. Поэтому для проектов длительных предусматривается своя система. Чем больше этапов содержит проект, тем выше вероятность его кризиса во время каждого из них. Все решения должны рассматриваться еще на стадии принятия решения на кредитование. Поэтому очень часто риски разделяют между участниками.

О инвестиционном кредитовании следующая тема.