Что такое перестрахование

В современных условиях перестрахование является реально действующим механизмом защиты страховщиков. Базируясь на договоре прямого страхования, оно является по отношению к нему вторичным элементом.

Сущность этого понятия состоит в передаче страховщиком некоторой части своих обязательств перед страхователями другому страховщику, которого также называют перестраховщиком. Иными словами, это покупка страхового полиса страховщиком для самого себя.

Согласно положениям гражданского законодательства, страховая компания может осуществить страхование принятого на себя риска в части или полностью у другого страховщика (одного или нескольких). Такие договоры регулируются теми же правилами, что и обычные сделки по страхованию предпринимательских рисков, если иное не вытекает из самого договора. При этом компания, которая является по основному договору страховщиком, при заключении вторичного договора выступает в качестве страхователя. Законом допускается последовательное перестрахование неограниченное количество раз.
Перестраховочные контракты могут быть факультативными, облигаторными и смешанными.

Факультативная форма – наиболее ранняя. Такие договоры предполагают наличие права выбора, как у страховщика, так и у перестраховщика. Первый самостоятельно решает вопрос о том, насколько целесообразной будет перестраховка конкретного риска, и самостоятельно осуществляет поиск оптимального для него перестраховщика. Также и компания, предлагающая услуги перестраховки, вправе принять или отклонить предложение о перестраховании конкретного договора.

При страховании облигаторного типа любые риски перестраховываются автоматически. В его основе лежит контракт между страховой и перестраховочной компанией. В рамках этого контракта в обязанности первой стороны входит передача определённой части крупных рисков, а в обязанности второй – их принятие. Помимо собственно рисков, подлежащих перестраховке, в облигаторном договоре должны быть отражены размеры перестраховочной комиссии и перестраховочной премии, лимиты ответственности и ряд других обстоятельств. На страховщике лежит обязанность передачи в перестрахование всех рисков, указанных в облигаторном договоре.

Перестраховочные договоры смешанной формы сочетают в себе элементы факультативных и облигаторных контрактов.
Если наступает страховое событие, выплата делится между компаниями, принявшими этот риск, пропорционально их долям. В результате каждая из них несёт не столь значительные убытки, и финансовая стабильность и страховщика, и перестраховщиков остаётся на прежнем уровне. В этом смысле перестрахование является одним из вариантов перераспределения страховых фондов.
Наличие у страховой компании хорошо налаженной перестраховочной системы является важным фактором при оценке её финансовой устойчивости. Несмотря на то, что ответственность перед страхователем полностью лежит на страховщике, при наступлении неблагоприятных событий именно перестраховщик может обеспечить исполнение страховой компанией своих обязательств.

О перспективах страхования следующая тема.