Кредитование банков

Систематическое кредитование банков представляет собой важнейший элемент развития финансовой системы и является неотъемлемой частью успешного функционирования данного вида учреждений.

Благодаря инструменту кредитования происходит аккумуляция свободных денежных средств, с последующим их перераспределением между отраслями экономики, обеспечивая при этом конкурентную жизнеспособность всей банковской системы.

В процессе своей деятельности коммерческие банки выступают и кредиторами и заемщиками денежных средств. Кредит, выданный банком называется активным, а взятый в другом финансовом учреждении – пассивным. Чаще всего кредитование банков осуществляют Центральный Банк России, специализированные кредитные организации, а также другие коммерческие банки, имеющие для этого достаточные возможности. Подобного рода отношения носят название межбанковского кредитования.

Межбанковские кредиты самым тесным образом связаны с кредитной деятельностью соответствующих финансовых учреждений, так как именно заимствование денежной массы в других банках позволяет увеличить кредитные ресурсы.  Правовая основа кредитования банков регламентируется соответствующими статьями Гражданского кодекса, законом о банковской деятельности, а также внутренними уставами финансово-кредитных учреждений.

Документальным подтверждением является кредитный договор, предусматривающий права и обязанности всех сторон и сопровождающийся открытием специального счета. Кредитный договор межбанковского уровня, заключенный между банком заемщиком и его кредитором, имеет ряд основных положений. Во-первых, оговаривается непосредственно сумма и срок кредита, во-вторых, обязательства и права сторон, далее регламентируется порядок разрешения споров, ответственность сторон, условия внесения изменений в договор и срок его действия.

Для получения кредита банк-заемщик должен предоставить ряд документов, таких как учредительный договор, копии устава предприятия и лицензии, заверенные нотариально, карту с образцами подписей и печатей, показатели деятельности и виды обеспечения, и, самое главное, баланс банка, являющийся основным показателем его кредитоспособности.

На практике кредитование банков осуществляется в нескольких видах. Операции овердрафт учитывают состояние кредитовых остатков на корреспондентских счетах в конце каждого операционного дня. Овернайт кредиты могут быть предоставлены не более чем на один расчетный день и используются с целью завершения краткосрочных расчетов. И, наконец, операции РЕПО, предоставляющие денежные средства путем покупки ценных бумаг на оговоренный срок с условием их обратного выкупа. Кроме того, при межбанковском кредитовании имеют место банковские векселя и депозитные сертификаты.

По своей сути все кредитные средства, имеющие хождение, могут быть внутрибанковскими или межбанковскими. Так, крупные банковские сети, с множеством отделений и филиалов, создают собственные внутренние ресурсы для предоставления средств. На межбанковском уровне коммерческие банки сами устанавливают величину процентной ставки при кредитовании, в зависимости от рыночной конъюнктуры.

Про формы кредитования далее речь пойдет.