Что такое ипотечное кредитование

Ипотечное кредитование это покупка заемщиком в кредит недвижимости или другого имущества.

Ипотекой называют  оставление в залог недвижимого имущества для обеспечения кредитных обязательств. Кредитные обязательства заемщика перед банком заключаются в погашении кредита, а гарантом исполнения обязательства служит недвижимое имущество, предоставляемое в залог.
Приобретается  и оставляется  в залог не только жилая недвижимость, но и земельный участок, автотранспорт, яхта и так далее. Приобретенная в ипотеку недвижимость, становится собственностью заемщика с  момента оформления документов купли - продажи. Термином ипотека, у нас в стране, обычно называют жилищный кредит.

В России, самым распространенным вариантом ипотеки стало приобретение в кредит жилой недвижимости. Залогом выступает, обычно, вновь приобретаемое жилье, реже – имеющаяся в собственности квартира. Ипотечным кредитованием занимаются коммерческие банки, условия выдачи и погашения ипотеки у них разнятся. Государственная ипотечная программа осуществляется в соответствии с ипотечным законодательством, через созданные государством ипотечные агентства.

Оформление ипотечного займа  включает в себя подготовку пакета документов, утверждение заявки кредитной комиссией банка, подбор подходящей недвижимости, ее оценку, оформление ипотечного договора.

После перечисления ипотечного кредита и покупки жилья, приходит время погашения займа. Ипотечное кредитование предусматривает выплату кредита, как наличным способом, так и безналичным, в строго оговоренные договором дни, или в любой удобный день месяца. Банк-кредитор сам определяет эти условия, так же как и возможность досрочной выплаты кредита.

Основные плюсы и минусы ипотеки

Ипотечное кредитование позволяет избежать долголетнего накапливания необходимой денежной суммы на приобретение жилья и дает заемщику возможность сразу переехать в новое жилище. При чем, заемщик сразу имеет права собственности, на купленную в ипотеку недвижимость. Он может зарегистрироваться в новой квартире сам вместе с членами своей семьи. Безопасность сделки гарантирует страхование риска утраты прав собственности на жилую недвижимость или ее повреждение, полную или частичную утрату заемщиком трудоспособности.

К плюсам ипотеки можно отнести, предоставляемый заемщику имущественный налоговый вычет. Эта льгота, фактически уменьшает процентную ипотечную ставку, так как заемщик ипотечного кредита не платит подоходный налог с суммы, затраченной на приобретение недвижимости и с процентов по выплате ипотеки. Еще одним положительным моментом, можно считать долгосрочность кредитования, что делает ипотечные выплаты не очень обременительными.

Основным существенным минусом ипотечной программы являются большие суммы переплат, которые могут достигнуть ста и более процентов. В ипотечную «переплату» входят проценты по основной сумме займа, ежегодные выплаты в счет обязательного страхования.

Помимо этого, в процессе оформления ипотеки заемщик несет  и различные накладные расходы – комиссия  банку за рассмотрение кредитной заявки, оплата услуг специалистов оценочной компании и работы нотариуса, сбор за ведение ссудного счета. Совокупность дополнительных расходов может составить десять процентов от суммы первоначального взноса на покупку недвижимости.

Так же, недостатком ипотеки, можно считать большое число требований, предъявляемых ипотечными банками к заемщикам: документы о подтверждении доходов, обязательное наличие у заемщика российского гражданства и регистрации,  длительный трудовой стаж на одном месте, кредитная история с положительным отзывом, предоставление поручителей по ипотечному кредиту.

Каждый должен самостоятельно выбрать идеальный вариант  между недостатками и преимуществами ипотечного кредитования. Из-за финансового кризиса ухудшились возможности по выбору банка и ипотечного продукта. И в то же время, для любого желающего есть реальные возможности уладить проблемы с жильем с помощью ипотечного кредита.

О принципах кредитования следующая тема.