Народная ипотека

Проблема по улучшению жилищных условий, в которых остро нуждаются граждане, реализована в виде нескольких видах ипотечного кредитования при государственной поддержке и получила название народная ипотека или социальная ипотека.

Сфера регулирования государственной поддержки охватывает незащищенные социальные группы населения, молодежь, военнослужащих, молодые семьи и бюджетников.

Структура государственной поддержки по программе народная ипотека включает несколько вариантов регулирования. К ним относится дотирование процентной ставки по ипотеке, субсидирование трети стоимости жилья, льготы на приобретение государственного жилья в кредит и поддержка реструктуризации ипотечного кредита. Выбор вариантов относится к компетенции региональной структуры власти и активности банков по реализации программы. При этом внесены существенные изменения в процедуру оформления документов и упрощена система реализации прав граждан, которые нуждаются в улучшении жилусловий.

Государственная поддержка ипотечного кредитования внесла существенные коррективы в структуру кредитования государственных банков. Банки вынуждены не только упростить условия кредитования, но и уменьшить сумму первого взноса на приобретаемые объекты недвижимости. Программы ипотечного кредитования представляют конкурентную сферу банковского бизнеса, соответственно, внесение изменений одним из лидеров рынка сформировало целую цепочку изменений программ кредитования коммерческих банков. Первым отреагировал на изменение коньюктуры рынка Сбербанк в виде отмены комиссии для клиентов. Следующим внес коррективы Россельхозбанк, ВТБ24 отреагировал на изменения отменой комиссии по программам с господдержкой и снижением первого взноса до 10%, остальные участники рынка ввели акции и снизили комиссию.

Государственная стратегия развития кредитования до 2030 года, подписанная правительством, не оставляет участникам банковской сферы реальной возможности сохранения высоких процентных ставок. Потребительский спрос на рынке ипотечных кредитов чувствителен к «цене кредита» или процентной ставке, поэтому конкурентным является предложение с низкими аппетитами банков.

Идеальным примером взаимодействия региональной власти и банковской структуры по реализации государственной стратегии является совместный проект народная ипотека администрации Краснодарского края и Сбербанка. Однако сама реализация государственной стратегии по решению жилищных проблем граждан представлена недостаточно и охватывает 24 000 семей. Кроме того, условия проекта не формируют системы отношений, направленных на комплексное решение проблем целевой аудитории, а представляют симбиоз долевого участия и госсубсидий. Значение этой программы в реализации государственной стратегии больше информативное и компромиссное, чем конкурентное на рынке банковских программ. 

Значительная доля лоббизма в виде реализации интересов банковской структуры и девелоперов снижает интерес граждан к участию в этой программе. Вероятно, пропорция государственных интересов и интересов бизнеса внесет коррективы в договоренность участников народной ипотеки в ближайшем будущем. Пока же этот проект конкурентен и привлекателен только присутствием в нем государства в виде региональной власти, так как уровень доверия к государственным программам значительно выше, чем к частным банкам. Суть программы заключается в открытии счета в банке для накопления первоначального взноса в течении пяти - шести лет под 1-2% годовых, социальной бюджетной выплаты 30% от суммы платежа и выдаче ипотечного кредита сроком на 9 лет под 5-6% годовых. Однако для накопления взноса и получения социальной бюджетной выплаты необходимо ежемесячно вносить до 10 000 руб. на счет, что ограничивает круг участников программы гражданами с достаточно высоким уровнем доходов. Для 70% жителей такая сумма составляет половину доходов, не считая того, что остро нуждающиеся в улучшении жилусловий граждане несут расходы по аренде жилья.

Социальная направленность не просматривается и в системе накопления. При уровне инфляции в 8%, предложение к накоплению денег на счету банка под 1% не конкурентно и реализовывает интересы банка по привлечению дешевых денег, а не интересы малоимущих граждан. Интересы граждан представлены высоким уровнем риска обесценивания денег при такой низкой процентной ставке. Аналог «накопления» в виде стандартной депозитной программы, наоборот, защищает интересы граждан, позволяя за пять лет не только накопить деньги, но и получить прибыль в виде процентов. Выдача ипотечного кредита по этой программе под 6% не так эксклюзивна, как описывается. Большинство банков снизили процентные ставки по технологии risk-based pricihg до 9%, но при этом предоставляют заемщику жилье для проживания сразу, а не через пять лет. Поэтому при расчете затрат на аренду жилья и анализа конкурентных банковских программ, выбор народной ипотеки в сегодняшнем ее виде достаточно затруднителен.  

Решение проблем по улучшению жилищных условий, в которых остро нуждаются граждане, и развитие системы отношений государственных структур и бизнеса по реализации государственной стратегии кредитования позволит выработать социальные продукты в виде ипотечных программ, направленных на регулирование отношений целевой аудитории.