Кредитование

кредитованиеСреди всех продуктов банка до середины прошлого года кредитование занимало лидирующее положение, как по предпочтениям клиентов, так и в шкале первенства наиболее развивающихся банковских продуктов.

В рамках проекта оптимизации процесса предоставления временно свободных банковских средств в пользование клиентам, - кредитование не только охватило большую половину населения страны в возрасте от 18 до 65 лет, но и качественно расширилось в плане ассортимента предлагаемых программ.

 


Универсальная классификация делит все виды кредитов по принципу сроков кредитования и в зависимости от статуса клиента.

В плане срочности выделяют долгосрочные – от 5 до 25 лет, среднесрочные – от 1 до 5 лет и краткосрочные кредиты со сроками возврата до 12 месяцев с момента получения средств. Статистика определила первенство среднесрочных кредитов в плане клиентских предпочтений, хотя согласно исследованиям спроса на кредитные продукты в рамках банковского анализа рынка, наибольший интерес у потенциальных заемщиков вызывает кредитование долгосрочного вида.

По принципу статуса клиентов кредиты классифицируют на две основные группы с характерным ассортиментом в разрезе каждого из них: кредитование физических и юридических лиц.
Кредитование граждан государства – основная статья доходов от банковской деятельности. Ряд кредитных программ для физических лиц достаточно широк и имеет свои отличия в разрезе отдельных финансовых организаций, хотя в целом может быть разделен на три основные категории.

Карточный тип кредита: по статистике, на имя каждого третьего гражданина РФ выпущена кредитная карта того или иного класса. Отнести карточное кредитование чисто к обслуживанию физических лиц было бы не совсем корректно: во-первых, в рамках зарплатного проекта, кредитная карта высокого класса выпускается на имя учредителя компании, который является представителем юридического лица, во-вторых предусмотрен выпуск карт различного класса, на имя официально зарегистрированных индивидуальных предпринимателей. Однако в большей степени карточное кредитование относится к группе физических лиц, поскольку выпуск карты оформляется только на конкретного человека, без приобщения его статуса.
Наиболее популярным является выпуск кредитной карты универсального класса – сумма кредитного лимита на такую карту устанавливается в рамках допустимых пределов каждого отдельного банка, ее уровень определяют финансы граждан: при расчете кредитного лимита, как правило, отталкиваются от суммы в 5 ежемесячных размеров официальной заработной платы.

Для выпуска кредитной карты с минимальным лимитом большинство банков требуют предоставление минимального пакета документов: идентификационный код, паспорт и справка о доходах за период не менее 6 месяцев работы.
Ассортимент кредитных карт представлен дополнительными вариациями карт более высокого класса: обычно определенными, как карты золотого и премиум класса. Расчетный лимит кредита на такие карты устанавливается на порядок выше простого типа кредиток, условия их обслуживания предусматривают обязательное наличие ежегодной комиссии за ведение карточного счета (причем взимается она не зависимо от того, были ли использованы кредитные финансы). Среди наиболее распространенных дополнительных услуг в рамках обслуживания кредитных карт высокого класса – международный статус карты, система скидок в организациях-партнерах банка и систематическая отчетность по карточным проводкам.

Потребительское кредитование: данный кредит может оформляться только при наличии определенной цели – ремонт дома, приобретение бытовой техники, кредит на лечение или другие адекватные цели. Безусловно, существует регламент разрешенных и запрещенных целей кредитования.
Крупные долгосрочные кредиты: автомобиль в кредит и ипотека. В силу несовершенства схемы данного вида кредитования, предусматривающих ряд скрытых комиссий и дополнительных платежей, данный вид кредитования относится к наименее одобряемым клиентами, но наиболее востребованным.
Кредиты юридических лиц представлены следующими основными программами:

Овердрафт – механизм его действия схож, по сути, с карточным кредитом, однако этот вид кредитования относится к краткосрочным и имеет ряд специфических особенностей. Кредитный лимит устанавливается на расчетный счет или на карточный счет предпринимателя, подвязанный к его расчетному счету. Расчет кредитного лимита осуществляется в рамках официального дохода от предпринимательской деятельности клиента и предусмотрен к полному погашению через 30 дней с момента начала пользования. На 31 день клиент может вновь использовать полную сумму кредита.

Бизнес-кредит – как правило, это кредитование малого и среднего бизнеса. Такие кредиты являются целевыми и делятся на товарные кредиты (краткосрочный тип кредитования закупки товара), кредиты на развитие бизнеса (строительство нового бутика или пополнение автомобильного парка) и кредитование других целей, связанных с ведением бизнеса (это может быть оплата аренды торгового места или ремонт сети магазинов). Данная программа достаточно долгий период была очень популярна среди резидентов страны, имеющий собственный бизнес и зарегистрированных в системе предпринимательского сектора. Причем предпочтение завоевали краткосрочные товарные кредиты.
Кредитование крупного бизнеса – крупные сети, действующие в рамках международных договоров факторинга или сетевые компании.
Отдельная группа кредитов – кредитование клиентов, отнесенных к группе ВИП-клиентов того или иного банка.

Новая антикризисная форма кредитования, внедрение которой сейчас является одним из приоритетных направлений развития банковской структуры и адаптации ее услуг к условиям новой экономической модели развития общества, - финансовый лизинг. По прогнозам экономистов, данный вид кредитования сможет насытить рынок таким востребованным продуктом, как долгосрочное кредитование, качественно усовершенствовав схему условий оформления кредитного продукта, снизив риски его не возврата для банка и его стоимость – для клиента.

О кредитном брокере далее напишу.

 

Другие интересные материалы

Бизнес в домашних условиях – изготовление визитниц

Визитки прочно заняли место в нашей повседневной жизни. Уважающий себя...

Заработать на прокате детских автомобилей

Каждое лето в парках городов появляются настоящие «картодромы» для малышей-водителей.

...
Клуб путешественников Космос

Несмотря на прекрасно развитый рынок туристических услуг, покупка действительно хорошего...

Оружие с сигнализацией

Каждый человек знает принцип работы автомобильной сигнализации, так как же...

Один стул и 200 дизайнов

Знаменитые психологи всего мира советуют, что каждому человеку необходимо делать...

Другие статьи...

Интересные идеи

Лучшие идеи

Бизнес – идея. Собачье седло на велосипед

Седло для собаки на велосипед называется BubbyRider. ...

Трафареты – одна из идей домашнего бизнеса

Идею, которая сейчас будет рассматриваться, можно отнести к такому определению,...

Зелёный свет «зелёной» дороге

В Финляндии будет построена первое в своём роде шоссе, предназначенное...

Бизнес идея по лечению зубов

Для открытия своей стоматологической клиники совсем не нужно быть стоматологом.

...
Цветы, которые светятся во мраке.

Задумка данного бизнеса заключается в том, чтобы продавать дополнительную услугу...

Японское суши - новая бизнес идея в фаст-фуде

Предприниматели Питера на рынок «гурми» вывели японские ланчи с доставкой....

Как можно стать художником благодаря компьютеру?

Мою бизнес идею нельзя назвать очень популярной. Несмотря на это,...

Другие идеи...