Кредитование

кредитованиеСреди всех продуктов банка до середины прошлого года кредитование занимало лидирующее положение, как по предпочтениям клиентов, так и в шкале первенства наиболее развивающихся банковских продуктов.

В рамках проекта оптимизации процесса предоставления временно свободных банковских средств в пользование клиентам, - кредитование не только охватило большую половину населения страны в возрасте от 18 до 65 лет, но и качественно расширилось в плане ассортимента предлагаемых программ.

 


Универсальная классификация делит все виды кредитов по принципу сроков кредитования и в зависимости от статуса клиента.

В плане срочности выделяют долгосрочные – от 5 до 25 лет, среднесрочные – от 1 до 5 лет и краткосрочные кредиты со сроками возврата до 12 месяцев с момента получения средств. Статистика определила первенство среднесрочных кредитов в плане клиентских предпочтений, хотя согласно исследованиям спроса на кредитные продукты в рамках банковского анализа рынка, наибольший интерес у потенциальных заемщиков вызывает кредитование долгосрочного вида.

По принципу статуса клиентов кредиты классифицируют на две основные группы с характерным ассортиментом в разрезе каждого из них: кредитование физических и юридических лиц.
Кредитование граждан государства – основная статья доходов от банковской деятельности. Ряд кредитных программ для физических лиц достаточно широк и имеет свои отличия в разрезе отдельных финансовых организаций, хотя в целом может быть разделен на три основные категории.

Карточный тип кредита: по статистике, на имя каждого третьего гражданина РФ выпущена кредитная карта того или иного класса. Отнести карточное кредитование чисто к обслуживанию физических лиц было бы не совсем корректно: во-первых, в рамках зарплатного проекта, кредитная карта высокого класса выпускается на имя учредителя компании, который является представителем юридического лица, во-вторых предусмотрен выпуск карт различного класса, на имя официально зарегистрированных индивидуальных предпринимателей. Однако в большей степени карточное кредитование относится к группе физических лиц, поскольку выпуск карты оформляется только на конкретного человека, без приобщения его статуса.
Наиболее популярным является выпуск кредитной карты универсального класса – сумма кредитного лимита на такую карту устанавливается в рамках допустимых пределов каждого отдельного банка, ее уровень определяют финансы граждан: при расчете кредитного лимита, как правило, отталкиваются от суммы в 5 ежемесячных размеров официальной заработной платы.

Для выпуска кредитной карты с минимальным лимитом большинство банков требуют предоставление минимального пакета документов: идентификационный код, паспорт и справка о доходах за период не менее 6 месяцев работы.
Ассортимент кредитных карт представлен дополнительными вариациями карт более высокого класса: обычно определенными, как карты золотого и премиум класса. Расчетный лимит кредита на такие карты устанавливается на порядок выше простого типа кредиток, условия их обслуживания предусматривают обязательное наличие ежегодной комиссии за ведение карточного счета (причем взимается она не зависимо от того, были ли использованы кредитные финансы). Среди наиболее распространенных дополнительных услуг в рамках обслуживания кредитных карт высокого класса – международный статус карты, система скидок в организациях-партнерах банка и систематическая отчетность по карточным проводкам.

Потребительское кредитование: данный кредит может оформляться только при наличии определенной цели – ремонт дома, приобретение бытовой техники, кредит на лечение или другие адекватные цели. Безусловно, существует регламент разрешенных и запрещенных целей кредитования.
Крупные долгосрочные кредиты: автомобиль в кредит и ипотека. В силу несовершенства схемы данного вида кредитования, предусматривающих ряд скрытых комиссий и дополнительных платежей, данный вид кредитования относится к наименее одобряемым клиентами, но наиболее востребованным.
Кредиты юридических лиц представлены следующими основными программами:

Овердрафт – механизм его действия схож, по сути, с карточным кредитом, однако этот вид кредитования относится к краткосрочным и имеет ряд специфических особенностей. Кредитный лимит устанавливается на расчетный счет или на карточный счет предпринимателя, подвязанный к его расчетному счету. Расчет кредитного лимита осуществляется в рамках официального дохода от предпринимательской деятельности клиента и предусмотрен к полному погашению через 30 дней с момента начала пользования. На 31 день клиент может вновь использовать полную сумму кредита.

Бизнес-кредит – как правило, это кредитование малого и среднего бизнеса. Такие кредиты являются целевыми и делятся на товарные кредиты (краткосрочный тип кредитования закупки товара), кредиты на развитие бизнеса (строительство нового бутика или пополнение автомобильного парка) и кредитование других целей, связанных с ведением бизнеса (это может быть оплата аренды торгового места или ремонт сети магазинов). Данная программа достаточно долгий период была очень популярна среди резидентов страны, имеющий собственный бизнес и зарегистрированных в системе предпринимательского сектора. Причем предпочтение завоевали краткосрочные товарные кредиты.
Кредитование крупного бизнеса – крупные сети, действующие в рамках международных договоров факторинга или сетевые компании.
Отдельная группа кредитов – кредитование клиентов, отнесенных к группе ВИП-клиентов того или иного банка.

Новая антикризисная форма кредитования, внедрение которой сейчас является одним из приоритетных направлений развития банковской структуры и адаптации ее услуг к условиям новой экономической модели развития общества, - финансовый лизинг. По прогнозам экономистов, данный вид кредитования сможет насытить рынок таким востребованным продуктом, как долгосрочное кредитование, качественно усовершенствовав схему условий оформления кредитного продукта, снизив риски его не возврата для банка и его стоимость – для клиента.

О кредитном брокере далее напишу.

 

Другие интересные материалы

Портативная и экологически чистая мебель из березовой фанеры

Сегодня на рынке мебели с выбором подходящей модели не возникает...

Сапожник-философ

 

Сапожник – философ, Александр по обуви может многое рассказать о...

Обналичивание WebMoney с доставкой на дом

С каждым увеличивается число пользователей социальной сетью и при этом...

Организация скотоводства

Организация скотоводства – одно из самых перспективных направлений для создания...

Санатории Урала

Уже довольно давно санатории Урала пользуются особой популярностью у любителей...

Другие статьи...

Интересные идеи

Лучшие идеи

Кинотеатр на компьютере

В наше время DVD-фильмы не желают смотреть, только те, кто...

Бизнес идея: «зеленые» купальные шорты для мужчин.

Удивление у всех, кто любит предметы, изготовленные из экологически чистых...

Велосипед от фирмы Nokia в качестве устройства для зарядки

Финской компанией «Nokia» было выпущено для сотовых телефонов велосипедное зарядное...

Программа для поиска пары в социальных сетях

Основой сватовства можно использовать как музыкальные, так и литературные вкусы,...

Бизнес идея. Покер – игра или источник дохода?

Покер, который во все времена являлся довольно популярной игрой, приобрел...

Бизнес идея: магазин сантехники

Вы в поиске бизнес идеи для своего прибыльного бизнеса, вот...

Кредиты для студентов при помощи Интернета

«Vittana» - эта новая система, появившаяся в сети интернета, позволяет...

Другие идеи...