Коммерческое страхование

В зависимости от того, как образован страховой фонд и каким образом им впоследствии управляют, гражданское законодательство делит страхование предприятий на следующие виды:

•    некоммерческое страхование: взаимное объединение денежных средств совокупности организаций в общих интересах. Именно в таких целях образуются общества взаимного страхования;

•    самострахование: создание организацией или хозяйством собственного страхового фонда;
•    коммерческое страхование: создание страховой организации за счет средств заинтересованных лиц.
Все эти три способа страхования кардинально отличаются от страхования, производимого резервными или страховыми фондами, которые созданы путем образования государственных бюджетных резервов.
Понятие коммерческое страхование по своей сути представляет собой один из способов предпринимательской деятельности и получения страховой прибыли. Это представляется возможным тогда, когда уставный капитал специально созданной страховой компании складывается из денежных и имущественных взносов учредителей такой компании. В итоге по результатам деятельности такой организации за минусом затрат на ведение дела, можно говорить о получении страховой организацией прибыли. Эта прибыль складывается из-за разницы между суммой страховых взносов учредителей организации и страховыми выплатами.

Из вышеназванного понятно, что страхователями являются юридические лица, действующие на основании лицензии, страховщиками же в такой ситуации могут выступать покупатели и другие участники рыночного товарооборота. Такой вид страхования для обеих сторон наиболее выгоден, ведь в итоге стоимость расходов, которые могут возникнуть при повреждении материальных ценностей гораздо выше, чем стоимость страховки.
Сегодняшние обычаи делового оборота поделили все страховые случаи на два типа:
•    все стандартные страховые случаи – затопление, пожар и т.п.;
•    дополнительно оговоренные в договоре страховые случаи – исключения.

Коммерческое страхование предусматривает условие, необходимое для признания страхового договора действительным – это его заключение в письменной форме. Причем стороны заранее оговаривают все возможные страховые случаи, последствия заключения договора, и вносят дополнительные коррективы в стандартный шаблон договора страхования. По общему правилу, договор считается заключенным с момента внесения страхователем установленной заранее суммы страхового взноса.
Нередко, к формам коммерческого страхования, экономисты причисляют фондовое страхование или страхование по полисам с участием. Этот вид страхования имеет место быть в том случае, когда страхователь претендует на получение доли от суммы полученного страховщиком дохода. Но стоит помнить о том, что этот момент в обязательном порядке должен быть упомянут в договоре страхования. Однако, несмотря на то, что страхователь единожды получает доход от страховой организации, он не вправе в последствие принимать участие в принятии решений по распоряжению средствами страхового фонда, а также отвечать по прочим обязательствам страховщика перед другими страхователями или иными субъектами страхового права.

О сущности страхования далее расскажу.