Ставки банков

Ставки банков не являются экономической категорией, которой можно дать четкое определение.

Суть ставок определяется их видами, которые можно распределить на три категории:
•    Ставки Центрального Банка
•    Ставки, используемые банками при работе с клиентами
•    Межбанковские ставки

К ставкам ЦБ относятся: ставка рефинансирования, которую Центральный Банк использует при выдаче кредитов коммерческим банкам и проводит переучет векселей; ставка РЕПО применяется в работе с коммерческими кредитными организациями при покупке государственных казначейских обязательств; ломбардная ставка используется при выдаче кредита Центральным Банком коммерческому под залог золотовалютных резервов или недвижимости. С помощью этих ставок ЦБ может регулировать рынок ссудных капиталов, привлекательность национальной валюты, влиять на инфляционные процессы, а также ставки по кредитам и депозитам в стране.

Ставки банков по работе с клиентами - это процентные ставки депозитов и кредитов, которыми пользуются физические лица, а также крупный и малый бизнес для различных целей.

Процентная ставка по депозиту – это плата за пользование деньгами, привлеченными банком на депозит, которая исчисляется процентом от этой суммы за определенный промежуток времени.  Величина ставки по депозитам зависит от многих факторов, например, чем выше срок размещения депозита и его сумма, тем выше процентная ставка. Валюта, в которой размещается депозит, также играет большую роль: чем она стабильней, тем ниже ставка. Сильная экономика и низкая инфляция приводит к уменьшению процентных ставок по депозитам, именно поэтому они на много ниже в развитых странах.

Плата за право использования кредитных ресурсов банков, как правило, рассчитывается в процентном выражении от суммы кредита на один год и зависит от многих факторов, таких как: сумма кредита, срок, на который он выдается, обеспечение (залог имущества и других ценностей), надежность заемщика. В странах с повышенной инфляцией существует разница между номинальной процентной ставкой и реальной. В принятии решения об использовании кредитных средств, главную роль играет реальная ставка, которая корректируется с учетом инфляции.

Ставки банков по кредитам, как правило, рассчитываются на основе базовой ставки, которая включает в себя реальную стоимость привлекаемых средств для выдачи кредита, расходы банка и определенную норму прибыли от этой операции. Она является средней процентной ставкой, по которой выдаются кредиты первоклассным заемщикам.

Межбанковские ставки относятся к сегменту финансового рынка, на котором покупаются и продаются краткосрочные финансовые ресурсы в виде межбанковских кредитов и депозитов. Коммерческие банки сами определяют условия выдачи и размещения кредитных ресурсов, руководствуясь рядом факторов. При этом открываются корреспондентские счета в банках участниках, на которых и ведутся дальнейшие расчетные операции.

Для определения ставок банков на межбанковском рынке кредитования используются разные технологии расчетов. На Российском межбанковском рынке основными считаются:
•    МИБОР – ставка размещения (предоставления) кредитных средств;
•    МИБИД – ставка привлечения (покупки) кредитных средств;
•    МИКАР – средневзвешенная ставка фактически предоставленных кредитов коммерческими банками.
Эти ставки рассчитывались на основании показателей девяти крупнейших банков Москвы.

О ликвидности банков следующая тема.